Подать объявление
topkvadrat.ru / Эксперты / Сергей Шамин

Задать вопрос эксперту

Сергей Шамин

Сергей Шамин окончил Государственный университет управления по специальности «Мировая экономика», защитил кандидатскую диссертацию по этой же специальности. С 1996 года работает в банковской сфере, с 2006 года занимает высшие руководящие позиции в российских и западных банках. С 2013 года занимает посты члена совета директоров, заместителя председателя правления Банка расчетов и сбережений. 

Задать вопрос
Задать вопрос
Вопросы и ответы эксперта (13)
  • 12:33 / 13 ноября 2014 | Сергей Д.:

    Сергей, добрый день. Мои друзья пять лет назад взяли валютную ипотеку (думаю сейчас - слава богу, что я тогда не последовал их примеру). Вследствие всех событий у них сейчас полный ахтунг в семье, учитывая, что год назад родился второй ребенок. Доходы, понятное дело, не возросли. Какие у них есть шансы выкрутиться, чтобы сохранить квартиру? Не вводятся ли какие-либо меры на государственном уровне специально для жертв валютной ипотеки, учитывающие нынешнюю ситуацию. Ведь не люди не виноваты в конце концов в падении рубля. Как им платить? Сейчас они отдают на ипотечные выплаты практически весь свой доход.

    Сергей Шамин:

    Добрый день, Сергей! На государственном уровне в настоящее время нет программ помощи для ипотечных заемщиков. И не думаю, что они появятся, как это было в 2008 году, когда россияне столкнулись с подобной проблемой впервые. После этого велись активные государственные информационные кампании по повышению финансовой грамотности, в рамках которых в том числе говорилось о рисках валютной ипотеки и о правиле: кредит надо брать в валюте дохода. В результате, сегодня доля валютной ипотеки в РФ существенно снизилась и составляет порядка 1% от общего объема ипотечных кредитов.
    Но варианты выхода из ситуации есть. Во-первых, стоит обратиться в банк, выдавший кредит с просьбой о рефинансировании действующего кредита со сменой его валюты.
    Кроме того, рефинансировать ипотечный кредит можно и в другом банке — на рынке сейчас немало подобных предложений. Есть такая программа и у государственного Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
    Но чтобы воспользоваться возможностью рефинансировать кредит в другом банке, нельзя допускать просрочек по имеющемуся кредиту, поскольку факт просрочки будет основанием для отказа в рефинансировании.
    Кроме того, родился второй ребенок — если есть право на получение материнского капитала, то его средства можно сразу же направить на частичное досрочное погашение кредита — это также уменьшит долговую нагрузку http://www.pfrf.ru/family_cap_spending/

  • 20:49 / 13 октября 2014 | василий:

    Здравствуйте Сергей.Я ип. Почему мне не дают в банке кредит на новый вид деетельности как же тогда развиваться!

    Сергей Шамин:

    Добрый день, Василий!

    Банки всегда относились с большой осторожностью и к новым видам деятельности, и к вновь созданным компаниям. Особенно это характерно для периодов со сложно прогнозируемой экономической ситуацией.
    Тем не менее, Правительство РФ продолжает уделять внимание стимулированию роста сектора малого и среднего бизнеса (МСБ) — работает специализированный банк с госучастием, развиваются региональные программы поддержки МСБ. Поэтому рекомендовал бы Вам обратиться в местные органы власти за получением информации о тех программах, что действуют в Вашем регионе.

  • 11:53 / 2 октября 2014 | Лариса:

    Добрый день! Ситуация такая, ипотечный кредит в $, и по сегодняшней ситуации стало очень тяжело платить. Банк предложил потребительский кредит 16,9 годовых и сумма получается, если перевести в $, хватает закрыть ипотечный кредит. Ипотеку осталось платить 2 года, но если взять потребительский кредит на 3 года в рублях, можно спокойно платить. Но сейчас думаю.. если на рубли куплю $ по сегодняшнему курсу. и потом буду платить еще проценты по потребительскому.. Выгодно ли это. И главный вопрос.. что будет с $ ??? Спасибо.

    Сергей Шамин:

    Добрый день!

    Ваша ситуация подтверждает правило: кредит надо брать в той валюте, в какой получаете доход.

    На наш взгляд, до конца года рубль немного укрепится. 16,9% – это, скорее всего, не эффективная процентная ставка, соответственно, потребительский кредит обойдется Вам существенно дороже. Думаю, переплата по потребительскому кредиту будет, в итоге, выше, чем те дополнительные расходы, которые Вы понесете в связи с ростом курса доллара.

    Возможно, Вам имеет смысл рефинансировать ипотечный кредит в другом банке – посмотрите на рынке сейчас немало подобных предложений.

  • 20:59 / 23 сентября 2014 | Валерия Селезнева:

    Добрый день, Сергей! В 2008 году оформила ипотечный кредит в долларах США на однокомнатную квартиру. За 6 лет курс доллара увеличился на 60%, доходы остались на прежнем уровне. Обращалась к кредитору об изменении существенных условий договора, приняв во внимание рост валюты - отказали. Нынешняя геополитическая ситуация в стране вовсе не в мою пользу, платежи стали непосильными, порой денег не остается на продукты питания первой необходимости, не говоря об уплате коммунальных платежей. Возможно ли, заключить с банком мировое соглашение на следующих условиях: зафиксировать долг, остановить проценты, срок выплаты 10-15 лет? Надеюсь на Вашу помощь.

    Сергей Шамин:

    Добрый день, Валерия!

    Если кредитор не пошел Вам навстречу, вряд ли он захочет заключать мировое соглашение. Прекращать обслуживать свой кредит я бы Вам не рекомендовал, так как в соответствии с кредитным договором будут начисляться штрафы и пени, и кредитор обратится в суд, чтобы взыскать предмет залога (квартиру).

    Но есть вариант - взять ипотечный кредит на погашение (рефинансирование) имеющегося кредита, поменяв валюту имеющегося кредита. Такие программы предлагают банки, есть такая программа и у государственного Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Но чтобы воспользоваться возможностью рефинансировать кредит в другом банке, Вам нельзя допускать просрочек по имеющемуся кредиту, поскольку факт просрочки будет основанием для отказа в предоставлении Вам нового кредита.

  • 08:02 / 22 сентября 2014 | Тамара:

    Доброго времени суток. Ипотека оформлена 8 лет назад на однушку. Все выплаты своевременны. Можно ли, не погашая существующего кредита, поменять квартиру на двушку? (Только переоформить закладную в банке). Вариант выплатить долг и оформить ипотеку снова рассматривать не хочу: составляющая основного долга в ежемесячном выплате кредита только приблизилась к 50% ( а при оформлении кредита вновь, мне снова придется платить баснословные проценты), да и услуги ипотечного агентства недешевы.

    Сергей Шамин:

    Добрый день!

    Давайте разберемся, что такое закладная. Закладная — это именная ценная бумага, которая удостоверяет право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Права владельца закладной регистрируются в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

    То есть закладная оформляется на конкретную квартиру, и она не может быть переоформлена в банке. Поэтому последовательность действий следующая: сначала необходимо погасить текущий кредит, снять обременение с квартиры, затем оформить следующий.

    Как можно минимизировать переплаты по кредиту? Направлять на частичное досрочное погашение хотя бы небольшие суммы, но делать это регулярно. Кроме того, не забывайте о том, что государство ежегодно возвращает заемщикам сумму уплаченных процентов по ипотечному кредиту в размере налога на доходы физических лиц (НДФЛ), уплаченных заемщиком за год.

  • 11:21 / 9 сентября 2014 | елена:

    Сергей добрый день, если уже есть одна ипотека, и уже выплачивается два года, четко без просрочек, предоставит ли банк вторую? Тот же банк или другой

    Сергей Шамин:

    Добрый день, Елена!

    Да, если у Вас хорошая кредитная история, предмет залога (квартира, дом, гараж и т.п.) соответствует требованиям банка, и, самое главное, доходов Вашей семьи достаточно, чтобы погашать долг и по второму ипотечному кредиту, то банк может предоставить Вам еще один такой кредит.

    При этом в каждом банке существуют свои представления о том, каким должен быть ежемесячный доход домохозяйства для того, чтобы обслуживать ипотечный долг, но в среднем показатель «Платеж/доход» (доля ежемесячного платежа по кредиту в ежемесячном совокупном доходе семьи) составляет 30-40%.

  • 21:48 / 3 сентября 2014 | Эмилия:

    Сергей, мне хотелось бы узнать, будет ли молодым родителям какая-то помощь в покупке квартиры. В других странах можно купить квартиру под 3-6%, а у нас самое малое под 11%, так пишут СМИ. Это получается, что берёшь у банка 1,5 млн. рублей, а вернёшь 4 млн. да ещё будешь платить 25 лет. А когда жить молодым? Дальше уже будет старость. Почему у нас нет ипотеки под 3-6%? Или наша молодёжь имеет большие зарплаты? Я так не думаю.

    Сергей Шамин:

    Уважаемая Эмилия, "Почему у нас такая дорогая ипотека?" - спрашиваете Вы. Так у нас и вклады под 10% и выше, а на Западе — 0,5–2%. Ставка по ипотечному кредиту зависит от нескольких факторов: от стоимости привлечения денег банками, маржи банка на кредитные риски, операционных издержек. У нас все эти составляющие гораздо «дороже», соответственно, и ставка по ипотеке — выше.

    Для молодых семей сейчас действует ряд государственных программ, в рамках которых оказывается помощь по субсидированию первоначального взноса. Например, вы можете использовать на первоначальный взнос по ипотеке средства материнского семейного капитала, средства жилищной субсидии, которая предоставляется молодым семьям в рамках ФЦП «Жилище». Обратитесь в органы местного самоуправления (администрация города/района/области по месту регистрации членов Вашей семьи), где Вам предоставят информацию об этой программе. Кроме того, есть льготные программы для военных, молодых учителей, ученых.

  • 10:04 / 3 сентября 2014 | Кирилл:

    Сергей, подскажите, пожалуйста, на какой срок и под какие проценты выгоднее всего делать вклад в 500 тыс. рублей, чтобы значительно увеличить эту сумму - желательно вдвое?

    Сергей Шамин:

    Уважаемый Кирилл, на рынке сегодня наиболее выгодные условия — 12% годовых на срок не менее 1,5 лет. Соответственно, если Вы положите во вклад 500 тыс. руб. на 1,5 года, а затем пролонгируете вклад еще на 1,5 года, прибавив к первоначальной сумме накопившиеся проценты, то за 3 года Ваша сумма увеличится до 696 тыс. рублей. Что немаловажно, общая сумма вклада и процентов не превысит 700 тыс. рублей, то есть вся она попадает под госгарантии.

  • 14:48 / 26 августа 2014 | Ирина:

    Есть ли вероятность, что банк даст ипотечный кредит на 3,5 млн рублей без первого взноса и залога? Если да - при каких условиях (сумма зп, документы)?

    Сергей Шамин:

    Сегодня в связи с ростом просроченной задолженности по кредитам большинство банков ужесточают свои требования, в том числе по размеру первоначального взноса (ПВ) при ипотечном кредитовании. Дело в том, что наличие ПВ — это некая гарантия для кредитора, что заемщик при первых же затруднениях не перестанет обслуживать свой долг, а будет всеми силами стараться восстановить свою платежеспособность.

    Но некоторые банки, тем не менее, и сейчас предлагают ипотечные кредиты с нулевым ПВ, правда, требуют при этом, чтобы заемщик приобрел дополнительную страховку — ответственности заемщика. Такой вид страхования называется «Ипотечное страхование», оно направлено на защиту банка–кредитора (залогодержателя) от убытка, который может возникнуть в результате дефолта заемщика и недостатка денежных средств от продажи предмета залога для покрытия оставшейся задолженности заемщика.

    Конкретные условия будут зависеть от ряда параметров, сначала Вам необходимо определиться с недвижимостью (квартира, дом, первичный или вторичный рынок), затем подыскивать ипотечную программу.

  • 13:35 / 25 августа 2014 | Инна:

    Сергей, здравствуйте. Вопрос такой: стоит ли доверять рекламе, которая встречается в метро и на улицах: "мгновенный кредит", "деньги за 15 минут и т.д. При этом реклама вроде помещается в доходных "проходимых" местах, оформлена прилично, но часто не указывается даже название банка, кредитора. Как относиться к таким объявлениям? какие риски тут есть?

    Сергей Шамин:

    Добрый день, Инна!

    К любой рекламе, думаю, необходимо относиться по принципу: доверяй, но проверяй. Проверить, имеет ли право та или иная организация выдавать кредит или займ можно на сайте Банка России:

    1) в справочнике по кредитным организациям:

    http://www.cbr.ru/credit/main.asp

    2) в реестре микрофинансовых организаций:

    http://www.cbr.ru/sbrfr/?Prtid=microfinance_org&ch=ITM_54952#CheckedItem

    3) в реестрах кредитных потребительских кооперативов:

    http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=cooperatives

    Если в данных списках отсутствует организация, предлагающая кредит или займ, думаю, обращаться к ней за денежными средствами не стоит, так как есть риск столкнуться с мошенниками.

Наши эксперты

Руководитель дизайн-студии «Уютная квартира».
Задать вопрос
Заместитель председателя правления, член совета директоров Банка расчётов и сбережений. Эксперт по кредитованию и вкладам.
Задать вопрос
Адвокат в сфере недвижимости
Задать вопрос
Все эксперты


Вот и собрали мы дочку в первый класс. Интересно, замуж выдать – сегодня намного дороже?

Еще анекдотов