Подать объявление
topkvadrat.ru / Сделки / Валютная ипотека в условиях кризиса: поиск выхода из тупика

Валютная ипотека в условиях кризиса: поиск выхода из тупика

Автор: Михаил Мельников

13:01 / 24 декабря 2014

Обновлено:

14:59 / 25 декабря 2014

Валютные ипотечники, попавшие в сложную ситуацию в связи с резким ростом доллара и евро, работают не покладая рук. 23-24 декабря проходит целая серия акций и иных действий, призванных как-то уменьшить долговое бремя. Но шансов у этих людей практически нет.

Процитируем сообщение, присланное в редакцию активистами «движения валютных должников» (с исправлением ошибок). Ключевые места выделим полужирным.

На этой неделе заёмщики ещё семи банков в Москве и Санкт-Петербурге планируют коллективные вручения обращений и уведомлений, но список банков будет дополняться.

Так, например, в среду, 24 декабря, в 13:00 валютные ипотечные заёмщики Банка Москвы, чтобы подписать коллективное письмо и индивидуальные обращения о невозможности обслуживать валютные ипотечные кредиты, соберутся по адресу: ул. Пушечная, д. 5. Заёмщики просят зафиксировать остаток долга в рублях по курсу на дату подписания кредитных договоров +15%, с сохранением текущих сроков договора и ставкой не выше 13%. Оформить процедуру перехода в рубли дополнительным соглашением к существующим контрактам и, самое важное, приостановить взимание пеней и штрафов за просрочку до принятия банком адекватных антикризисных мер.

По подсчётам инициативной группы «Всероссийского движения валютных заёмщиков», только на этой неделе около 1000 человек в Москве и Санкт-Петербурге напишут личные заявления и поставят подписи на коллективных обращениях в банки «Юникредит», «Уралсиб», Москоммерцбанк, «Абсолют», Банк Москвы, «Райффайзен», ВТБ24.

В субботу, 20 декабря, валютные ипотечные заёмщики банка ВТБ24 пришли в ипотечный центр банка, чтобы вручить коллективное и личные обращения о наступлении обстоятельств, по которым они более не в состоянии обслуживать свои долларовые ипотечные кредиты.

Сначала служащие банка пытались выгнать их из помещения и даже вызвали наряд милиции, однако представители органов правопорядка никаких правонарушений не обнаружили и уехали.

Около 150 заёмщиков Банка ВТБ24 и «КИТ-Финанс» (ипотечный портфель которого перешёл в ВТБ24) передали свои обращения и подписали (видимо, коллективное обращение. – Ред.).

Руководство банка ВТБ24 через своих представителей предложило инициативной группе заёмщиков написать письмо с просьбой о встрече и, рассмотрев его, определит условия переговоров. Напомним, что в аналогичной ситуации при вручении коллективного письма 19 декабря в КБ «ДельтаКредит», руководство банка сразу предложило встретиться с инициативной группой, и в тот же день состоялись переговоры.

Инициативная группа, представляющая интересы всех «валютных ипотечников», рекомендовала ВТБ24 взять за основу форс-мажорной программы требования коллективного письма. То есть пересчитать остаток ссудной задолженности в рубли по курсу ЦБ РФ от 01.01.2014 с сохранением текущих сроков договора и ставкой не выше 13%, оформить процедуру перехода в рубли дополнительным соглашением к существующему контракту и, самое важное, приостановить взимание пеней и штрафов за просрочку до принятия банком адекватных антикризисных мер.

Банки не впечатлены

Выглядит письмо крайне неубедительно, особенно в части тона: инициативная группа, видите ли, «рекомендует» банку принять «требования», то есть изменить условия договоров, которые ещё недавно всех устраивали. Вот только сам ВТБ24, о котором больше всего говорится в письме, ещё до написания этого письма сформулировал свою позицию: никакого коллективного соглашения с должниками не будет.

«На протяжении шести последних лет ВТБ 24 неоднократно предлагал таким клиентам конвертировать имеющуюся задолженность в рубли и уйти от валютных рисков. К слову, подавляющее большинство заёмщиков уже последовало этой рекомендации», – подчёркивается в сообщении банка. Таким образом, можно сказать, что валютные заёмщики, по сути, сознательно играли на валютной бирже – с известной развязкой.

При этом в банке не отказываются рассматривать конкретные ситуации по каждому заёмщику в отдельности. Каждому из них будет предложено три варианта решения проблемы:

  • рефинансировать кредит, конвертировав его в рубли по текущему курсу. При этом клиенту будет предложена льготная процентная ставка, которая существенно ниже ставок, действующих в банке на данный момент;
  • реструктурировать задолженность, увеличив срок действия кредита и существенно снизив текущую процентную ставку;
  • воспользоваться программой отсрочки по уплате суммы основного долга на срок от 6 до 12 месяцев и таким образом существенно уменьшить размер ежемесячного платежа.

Понятно, что в каждом из вариантов есть свои минусы. В первом случае конвертация в рубли будет происходить по текущему курсу, к тому же «льготная процентная ставка» заведомо выше той, по которой платят заёмщики в данный момент.

То есть в случае стабильности рубля этот вариант приведёт лишь к ухудшению положения заёмщика: платить придётся столько же, но по более высокому проценту. Однако ожидающим дальнейшего падения национальной валюты стоит задуматься о таком выходе.

Реструктуризация кредита с продлением его срока и уменьшением процентов неизбежно приведёт к заметно большей переплате, чем планировалось до реструктуризации. В структуре валютного кредита проценты занимают относительно скромное место, к тому же у многих бóльшая их часть уже выплачена, а тут придётся платить снова.

Отсрочка по уплате основного долга (вы платите только проценты, а по долгу вам позволяют взять паузу на полгода-год) – решение, также продлевающее срок ипотеки; оно не ввергает заёмщика в лишние траты, но и не даёт ему особых преимуществ. А если через эти 6–12 месяцев валюта подорожает ещё в два раза, ипотечник окажется в безвыходном положении.

Таким образом, банк в очень вежливой и абсолютно законной форме отказывается идти навстречу заёмщикам. И это ВТБ24, по сути своей государственное предприятие, не слишком заботящееся о прибыли. Что же говорить о коммерческих банках, повально закредитованных на Западе в той же подорожавшей валюте?

В поиске компромисса

Человек, берущий на родине кредит в иностранной валюте, тем самым, пусть в мизерной степени, подрывает курс рубля и доверие к нему. Так что моралисты сказали бы, что наступившее возмездие вполне заслуженно, добавив классическое «Не гонялся бы ты, поп, за дешевизною». Но злорадство не является экономическим инструментом. Реальный выход для ипотечного заёмщика состоит, как это ни грустно, в реструктуризации кредита с переводом его в рубли по текущему курсу и существенном продлении срока выплат (сочетание первого и второго предложений ВТБ24). Тем, кому оставалось пять лет до расчёта, придётся платить ещё 8–15, зато ежемесячные платежи останутся примерно на прежнем уровне. Какие-то штрафы и пени за декабрь 2014 года, несомненно, нужно простить.

Следует понимать, что банки точно так же страдают от кризиса, как и их заёмщики, поэтому другого взаимовыгодного для всех сторон выхода не видно. Если, конечно, бюджет не выделит внезапно несколько десятков миллиардов на спасение валютной ипотеки, но предпосылок к этому сейчас не видно.

Напечатать Послать по e-mail Комментировать
Система Orphus

Комментарии (6)

Alter Ego
24 декабря в 18:20
Ссылка
В Госдуме "согласно инициативе, в случае существенного увеличения суммы кредита или целевого займа в рублевом эквиваленте, залогодатель вправе потребовать определить сумму платежей в рублевом выражении и осуществить её перерасчет по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на дату заключения договора. При этом существенным увеличением суммы кредита или целевого займа признается увеличение суммы такого кредита или целевого займа в рублевом выражении более чем на 25%"
Ответить
Alter Ego
25 декабря в 12:43
Ссылка
Государство, пусть и на выгодных условия прощает долги "партнерам", башляет в нефтянку, насыщает ликвидностью банки, нет сомнений в необходимости помогать украине. Собственным гражданам не поможет? По-моему, надо выделить бабла (несколько десятков млрд руб не так уж и много в государственном масштабе) и рефинансировать ипотеку в рубли на взаимно выгодных условиях. Заграницам же вернуть фантики, пусть сами их жуют! Снижение объема валютных кредитов - вот вам реальная поддержка курса рубля.
Ответить
Faith
05 февраля в 13:47
Ссылка
У МЕНЯ ВАЛ.ИПОТЕКА С 2007 ГОДА В ВТБ24. НЕПРАВДУ НЕ НАДО ПИСАТЬ: «На протяжении шести последних лет ВТБ 24 неоднократно предлагал таким клиентам конвертировать...." ДВАЖДЫ ОБРАЩАЛСЯ В ВТБ24 В 2009 И В 2011 ГОДА С ПРОСЬБОЙ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ПО ТЕК.КУРСУ.БАНК ОТАКАЗАЛ.ПОЛАГАЮ БАНКУ ВАЛЮТА ВЫГОДНЕЕ РУБЛЕЙ.ПРИЧИНЫ ВЫ САМИ ТУТ И ОПИСАЛИ. А СТОРОННИЕ БАНКИ ПРЕДЛОЖИЛИ ЗАВЕДОМО НЕПРИЕМЛИМЫЕ ФИН.УСЛОВИЯ. А КОГДА БРАЛИ ЕЕ В 2007 ГОДУ В РУБЛЕВОЙ ПРОСТО БЫЛО ОТКАЗАНО.ИЛИ ДОЛ ИЛИ ЖИВИТЕ НА УЛИЦЕ.ЖАДНЫХ НАШЛИ)
Ответить
Faith
05 февраля в 13:55
Ссылка
ВАЛ.ИПОТЕКУ БРАЛИ ПОТОМУ ЧТО В РУБЛЕВОЙ В 2007 В ВТБ24 ПОСЛЕ РАССМОТРЕНИЯ НАМ ОТКАЗАЛИ В ПРИНЦИПЕ. А ПОДАВАЛИСЬ МЫ ИМЕННО НА РУБЛЕВУЮ. И ПРИЧЕМ ТУТ ЖАДНОСТЬ? ВЫБОРА ПРОСТО НЕ БЫЛО. ВЫ ПРЕЖДЕ ЧЕМ ПИСАТЬ С ЛЮДЬМИ ПООБЩАЙТЕСЬ.
Ответить
Alter Ego
13 февраля в 09:46
Ссылка
Так же отказали в банке КИТ-финанс, на рублевую ипотеку зарплаты не хватало
Ответить
Alter Ego
13 февраля в 13:45
Ссылка
Я в 2007г.взяла долларовую ипотеку 100 тысяч долларов.Выплатила банку уже 112000 долларов.И осталась должна банку 60000.долларов -основного долга.И теперь государство и банки хотят чтобы я выплатила в 2 раза больше.Да у меня жизни уже не хватит...А брали банки кредиты за границей под 2%,а мне дали под 11%. Они и так на мне уже хорошо заработали,сколько ж еще?И расплатились за мой кредит. А в рублях банки и не могли кредиты давать, у них такой выручки не было бы.
Ответить

Оставить комментарий

Наши эксперты

Руководитель дизайн-студии «Уютная квартира».
Задать вопрос
Заместитель председателя правления, член совета директоров Банка расчётов и сбережений. Эксперт по кредитованию и вкладам.
Задать вопрос
Адвокат в сфере недвижимости
Задать вопрос
Все эксперты


Что для правительства оптимизация расходов, то для населения – пессимизация доходов.

Еще анекдотов