Подать объявление
topkvadrat.ru / Сделки / Ипотека в России: за пять лет процентная ставка должна снизиться в полтора раза

Ипотека в России: за пять лет процентная ставка должна снизиться в полтора раза

Экономия от предложений Минэкономразвития обещает быть значительной Экономия от предложений Минэкономразвития обещает быть значительной
Автор: Михаил Мельников

13:58 / 7 августа 2013

Обновлено:

18:58 / 19 апреля 2014

Министерство экономического развития подготовило законопроект, который, как предполагается, позволит снизить среднюю ставку по ипотеке в России с 12,5% до 8,8%. «Квадратъ» выясняет, так ли это на самом деле.

Поручение президента

Ставки ипотечного кредитования в России не имеют аналогов в Европе – не считая, конечно, Белоруссии с её запредельными 29%. Но и наши средние 12-13% выглядят сурово на фоне, например, германских 3,6-4,6%. Средние российские 12,5% каждые 8 лет дают удвоение стоимости кредита, то есть за 20 лет придётся выплатить долг и ещё 2,5 (20/8) долга, то есть в 3,5 раза больше, чем мы занимали.

Между тем существует поручение президента Владимира Путина о снижении средней ипотечной ставки к 2018 году до уровня «инфляция плюс 2,2 процентного пункта». Поскольку под уровнем инфляции здесь явно имеются в виду отчёты Центробанка, а не реальное положение дел, применительно к итогам 2012 года можно говорить о 6,6% + 2,2% = 8,8%. Это тоже немало – при 20-летней ипотеке под этот процент придётся в общей сложности заплатить в 2,76 раза больше, чем занимали. Но разница с нынешней ситуацией всё же ощутима, экономия – почти в полтора раза.

Третий путь

Как государству снизить стоимость ипотеки, если нет возможности просто приказать? Для этого есть три основных пути.

Первый – уменьшить заложенные в ипотеку риски невозврата. Это невозможно, они есть при любом исчислении процента по кредиту, тем более с учётом перекредитованности российского населения.

Второй – уменьшить коррупционную составляющую (издержки работы банка с чиновниками, риски отъёма бизнеса) – хотя и декларируется, но одним-двумя решениями точно не решается. Особенно в тех случаях, когда решения принимают бенефициары указанной составляющей.

Соответственно, у экспертов Минэкономразвития, на чьи плечи легла задача выполнения президентского поручения, оставался единственный, третий выход – ослабить налоговое давление. Сейчас речь идёт о снижении налога на прибыль, который взимается со страховки рисков. Цель проекта – заставить банки перевести риски невозврата из основного кредита в страховку по нему. Первоначальный взнос можно будет делать меньше, поскольку это не приведёт к росту рисков.

Само по себе предложение разумное, хотя доводы банкиров о двойном налогообложении (фактически налог со страховой премии платит и страховая компания, и банк) разумными не представляются – если прибыль от одного товара (услуги) получают несколько организаций, все они должны платить налоги. 

Секретный налог

Есть в законопроекте и вторая налоговая поправка: специалисты Минэкономразвития хотят отменить НДФЛ по задолженностям, которые банки списывают с неплатёжеспособных заёмщиков. Если с вас сняли часть долга, вы получаете материальную выгоду, а следовательно, по существующему законодательству обязаны заплатить с неё налоги. Так, если вы не смогли расплатиться с банком, у вас отобрали права на квартиру (а стоимость квартиры, как мы упоминали в начале, может быть в разы меньше вашего долга), банк получил страховку и отпустил вас на все четыре стороны, вы обязаны уплатить в казну 13% от этих «четырёх сторон». Вряд ли отмена этой обязанности повлияет на процент по кредиту. Считается, что заёмщики охотнее начнут пользоваться ипотекой, но на деле подавляющее большинство из них даже не знает об этом налоговом нюансе.

… а Минфин против!

Эксперты затрудняются назвать уровень, до которого снизится стоимость ипотеки в случае принятия законопроекта. Создаётся впечатление, что несколько перераспределится соотношение основных выплат и страхования. То есть можно ожидать формального снижения, скажем, до 11% годовых, но при этом возможно удорожание страховки, без которой кредиты предоставляют крайне неохотно.

Кроме того, против нового законопроекта выступает Минфин – здесь опасаются, что нововведения могут снизить поступления в казну и не согласуются с духом Налогового кодекса. Тем не менее можно ожидать, что МЭР всё же одержит победу – указание президента перевесит доводы самых упрямых монетаристов. Тем более что в любом случае речь идёт о ничтожных – с точки зрения как государства, так и заёмщика – суммах. Революции в ипотеке не будет.

Ипотека на «вторичку» в Москве: брать или не брать? >>

Напечатать Послать по e-mail Комментировать
Система Orphus

Комментарии

Оставить комментарий

Наши эксперты

Руководитель дизайн-студии «Уютная квартира».
Задать вопрос
Заместитель председателя правления, член совета директоров Банка расчётов и сбережений. Эксперт по кредитованию и вкладам.
Задать вопрос
Адвокат в сфере недвижимости
Задать вопрос
Все эксперты


- Ты готовить-то умеешь?
- Да, я очень вкусно режу колбасу!
Еще анекдотов