Подать объявление
topkvadrat.ru / Сделки / Ипотека на доверии: кто должен компенсировать убытки валютных заёмщиков?

Ипотека на доверии: кто должен компенсировать убытки валютных заёмщиков?

Уютные квартиры в новостройках начинают пожирать своих хозяев Уютные квартиры в новостройках начинают пожирать своих хозяев
Автор: Михаил Мельников

15:01 / 17 декабря 2014

Обновлено:

13:11 / 24 декабря 2014

Скачкообразное падение курса российского рубля привело ипотечных заёмщиков с валютными кредитами в состояние паники. Паника – не лучшее состояние для принятия ответственных решений, поэтому попробуем разобраться в проблеме спокойно.

Интересное письмо пришло в нашу редакцию – представительница одного из крупнейших застройщиков столицы со своего личного (а не служебного, как при обычных рассылках) адреса призывает журналистов обратить внимание на проблемы валютных ипотечников. Приведём ряд цитат из этого документа:

«Из-за скачка доллара, форс-мажора, который предположить не мог никто, тысячи семей могут остаться без жилья и с долгами банкам…»

«Помочь может решение правительства обязать банки зафиксировать курс доллара. Речь даже не о дате получения кредита, а о январе 2014 года…»

«Инициативная группа выходит на митинги и пикеты…»

«16 декабря тысячи заёмщиков, которым в разное время банки навязали валютную ипотеку, массово понесли заявления своим кредиторам с уведомлением о наступлении условий, при которых выплачивать ежемесячный взнос в полном размере стало невозможно…»

«Обратившись в банк за кредитом, многие из нас получали отказ на кредитование в рублях и настойчивые рекомендации банков брать ипотеку в иностранной валюте. И мы соглашались, потому что хотели строить семьи и растить детей в собственных квартирах…»

«По сегодняшнему курсу, который не могли спрогнозировать ни ЦБ, ни аналитики, сумма кредита у большинства заёмщиков выше стоимости залоговых квартир…»

«Тем временем эстафету «Акций протеста против деятельности ЦБ и коммерческих банков» принимает Петербург и другие города России. Подобными темпами движение грозит перерасти в общенародную волну протеста…»

В конце этого эмоционального письма автор признаётся:

«К несчастью, у меня тоже ипотека в валюте».

Продолжение темы: предложения заёмщиков и возражения банков >>

Анатомия протеста

Что ж, подавим естественное человеческое сочувствие и попробуем понять, каково соотношение логики и здравого смысла в этом письме. Продравшись сквозь эмоциональные пассажи, мы увидим здесь четыре составляющих:

  1. «Объяснительная» – мы не виноваты, нас заставили брать валютные кредиты.
  2. «Обвинительная» – ЦБ и аналитики не смогли спрогнозировать нынешний коллапс.
  3. «Угрожающая» – обещание пикетов, митингов и пресловутой «общенародной волны».
  4. «Конструктивная» – предложение зафиксировать курс доллара (почему только его, а не евро?) на уровне аж января 2014 года.

Рассмотрим каждую часть подробнее.

Объяснение

Нет сомнений, что первая составляющая близка к истине – банки действительно предпочитали выдавать кредиты в валюте, причём особенно настойчиво в евро. Дело в том, что ставка рефинансирования европейского Центробанка – фактически нулевая, то есть инфляции здесь нет вообще. И весь ипотечный процент – чистый доход, фактически без рисков.

Однако и заёмщики отнюдь не из-под палки брали валютные кредиты – ведь процент по ним ощутимо ниже, чем по рублёвым, а значит, в условиях финансовой стабильности такой кредит намного выгоднее. Таким образом, валютные заёмщики – лояльные государству люди, доверяющие (сейчас вернее говорить – «доверявшие») его экономической политике. Отсюда нескрываемая обида в письме – это крик обманутого доверия.

Обвинение

Что касается прогнозирования коллапса – то здесь автор ошибается. Мало сомнений в том, что Центробанк прекрасно понимал, что будет происходить, уже в марте 2014 года. И на нестабильности курса прямо на наших глазах инсайдеры создают огромные состояния. К сожалению, если в одном месте что-то прибывает, то в другом – убывает. «Не знал» и «Знал, но не рассказал» – разные вещи, так что тут снова проблема обманутого доверия.

Угроза

Угрожающая часть выглядит наивным детским лепетом. Понятно, что автора захлёстывают эмоции, но никакой «общенародной волны протеста» не будет; более того, население уже сейчас откровенно злорадствует – богатых у нас никогда не любили, а ипотека (валютная или иная) недоступна подавляющему большинству российских семей. И хотя «обманутые ипотечники» – люди в целом достаточно влиятельные, имеющие доступ и к СМИ, и в некоторые кабинеты, сколько-нибудь заметным их протест не станет. По данным Банка России, кредиты в валюте не превышают 4% от общей суммы всех ипотечных сделок.

Конструктив

Четвёртая, конструктивная часть, приведённая в самом начале письма, оставляет странное впечатление. Она показывает, что сознание заёмщиков, несмотря ни на что, остаётся предельно патерналистским: доброе правительство должно наказать злые банки, чтобы те не грабили народ. При этом авторам не приходит в голову, что до недавнего времени российские банки рефинансировались в первую очередь на Западе и отнюдь не в рублях. А это – долги, которые необходимо будет отдавать; валютный долговой портфель есть у всех банков. Принимая ипотечную компенсацию по старому курсу, банки всё равно вынуждены будут отдавать свои долги по курсу новому, европейским кредиторам наше правительство не указ. Поэтому такая мера может привести только к одному – дефолту по российским банковским обязательствам и полному отключению России от мировой финансовой системы, включая, между прочим, систему SWIFT, без которой невозможно межбанковское взаимодействие как таковое.

Таким образом, валютные ипотечники фактически призывают нас в некое подобие КНДР – из которого они сами же уедут при первой возможности, продав своё выстраданное жильё.

Реальность

Проблема есть, проблема очень серьёзная и, вероятно, на какое-то время системная. Но решать её эмоциями и криками, оперируя угрозами и бессмысленными предложениями, не стоит.

Ирония ситуации в том, что в сложившихся условиях квартира порой заметно дешевле оставшейся части долга, поэтому банк не может даже пойти на выкуп жилья, чтобы заёмщик мог просто купить себе квартиру подешевле. Сейчас банки предлагают валютным заёмщикам перекредитование в рублях, однако процент при этом резко вырастает; второй вариант – реструктуризация кредита путём уменьшения ежемесячных взносов в валюте при увеличении сроков выплат. Вот этот последний способ, пожалуй, в данный момент является наиболее приемлемым рыночным решением проблемы валютной ипотеки.

Банки – по крайней мере, не допущенные к инсайдерской кормушке – в этой ситуации пострадали никак не меньше своих заёмщиков. И попытка этих заёмщиков переложить всю материальную ответственность на партнёра выглядит как минимум некрасиво. Большинство статей на эту актуальную тему пронизаны мыслью «Банки должны…», хотя должник здесь – совсем другая сторона, и никуда от этого простого факта не деться.

Напечатать Послать по e-mail Комментировать
Система Orphus

Комментарии (9)

Alter Ego
17 декабря в 20:59
Ссылка
очередной злорадный комментарий???? Ой как жалко,но вы сами лохи!!
Ответить
Alter Ego
17 декабря в 21:31
Ссылка
Оно конешно. Кто кто. Компенсировать будет. А этим вот кто купил доллар по 100 рублей. После его падения. Кто будет компенсировать. Нафаня.
Ответить
Alter Ego
17 декабря в 22:51
Ссылка
Не забывайте, что банкам будет обеспеченна господдержка. А мы которые вовремя выплачивали кредит, остаемся без поддержки государства. Еще один момент о завистниках, я когда брала кредит в валюте не числилась в богатых. Просто сумму кредита в рублях предлагали гораздо меньше, чем в валюте, и то квартиру смогли купить только в Московской области. ЭТО СНОВА РЕЧЬ О БОГАТЫХ.
Ответить
Михаил Мельников
24 декабря в 13:06
Ссылка
Господдержка будет обеспечена только госбанкам и аффилированным с чиновничеством. Остальные будут выживать, как могут, под прессом распоясавшегося Центробанка.
Ответить
Alter Ego
20 декабря в 12:44
Ссылка
Видел я странички этих "обманутых": "вот мы на Сейшелах, а это мы на Карибах". В чем проблема сейчас? Денег нет? Переезжайте в коробку от телевизора, вспоминайте свои понты.
Ответить
Михаил Мельников
24 декабря в 13:07
Ссылка
Злобно, но большинство россиян под этим подписались бы
Ответить
Alter Ego
20 декабря в 19:08
Ссылка
урод
Ответить
Михаил Мельников
24 декабря в 13:06
Ссылка
Аноним, Вы самокритичны, уважаю
Ответить
Alter Ego
11 февраля в 12:06
Ссылка
А что они хотели?это как система раз в 10 лет кризис.простить им долг и в Китай строем ходить отправить.нечего было брать.проиграли!!!а могли выиграть.
Ответить

Оставить комментарий

Наши эксперты

Руководитель дизайн-студии «Уютная квартира».
Задать вопрос
Заместитель председателя правления, член совета директоров Банка расчётов и сбережений. Эксперт по кредитованию и вкладам.
Задать вопрос
Адвокат в сфере недвижимости
Задать вопрос
Все эксперты


Часто сигнализация орёт не потому, что разбили окно машины, а наоборот – окно разбили из-за того, что орала сигнализация.

Еще анекдотов