Подать объявление
topkvadrat.ru / Сделки / Готовим недвижимость с пелёнок: как подарить ребёнку на совершеннолетие квартиру

Готовим недвижимость с пелёнок: как подарить ребёнку на совершеннолетие квартиру

«Ну и квартирку вы мне приготовили...» «Ну и квартирку вы мне приготовили...»
Автор: Михаил Мельников

09:47 / 1 октября 2014

Обновлено:

17:25 / 1 октября 2014

Подросшему отпрыску нужно отдельное жильё. Ещё больше оно нужно его уставшим родителям. Нельзя всю жизнь толкаться в одной квартире! И если уже при рождении малыша подумать о его будущем, всё будет гораздо проще.

Желание заранее обеспечить ребёнка всем необходимым – нормальный родительский инстинкт. При этом, однако, большинство полагается на волю случая, не покупая заранее недвижимость для ребёнка и не делая на его имя накопительных вкладов. У этого есть простое объяснение: прогнозировать на 18 лет вперёд в стране победившей стабильности решительно невозможно.

Между тем, способы заранее облегчить ребёнку вступление во взрослую жизнь существуют, и связаны они в первую очередь с приобретением для него недвижимости. Рассмотрим три основных варианта: покупка жилья за наличные, покупка по ипотечному кредиту и целевой вклад в банке.

Наличная радость

Понятно, что если мы располагаем наличностью, достаточной для приобретения однокомнатной квартиры, то это лучший вариант. Вполне приличную квартиру в строящемся комплексе на окраине Москвы можно купить на этапе котлована за 5 млн руб. Учтём при этом, что готовое такое жильё стоит все 8 млн в нынешних ценах. Если вы купили квартиру сразу после рождения ребёнка, первый год ушёл на достройку, потом вы вложили 1 млн в ремонт и начали сдавать жильё, экономика вопроса становится радужной. 17 лет по 30 тысяч рублей в месяц – это чуть больше затраченных вами шести миллионов. Понятно, что инфляция не пощадит никого, но и стоимость аренды, скорее всего, будет расти вместе с нею. Да, будут простои, придётся тратиться на текущий ремонт, но в целом основная (более 75%) часть средств вернётся к вам, так что к моменту совершеннолетия отпрыск получит окупившее себя жильё.

Ипотечное рабство

Совсем иная картина складывается при покупке такой же квартиры в ипотеку.

Во-первых, на стадии котлована её дают крайне неохотно (государство пытается изменить эту ситуацию). Причина проста: при ипотечном кредите залогом в 99,9% случаев служит приобретаемая квартира. Наличие такого залога обеспечивает относительно скромную процентную ставку, по сравнению со ставками по потребительским кредитам. А если квартиры ещё нет? Залогом становятся документы от девелопера – вещь, безусловно, ценная, но в случае банкротства или мошенничества этого самого девелопера практически ненужная.

Во-вторых, суммы здесь смотрятся, мягко говоря, иначе. О безубыточности мечтать не приходится. Для квартиры стоимостью 5 миллионов (отметьте, это уже готовая квартира, то есть жильё классом ниже, чем в предыдущем примере) при ипотеке на 18 лет и 10%-ном первом взносе средняя рыночная стоимость кредита составит 55 тыс. руб. в месяц, а общая выплата – 12 млн руб. Да, мы будем сдавать это жильё, что компенсирует нам половину этой суммы.

Одна только «радость»: рубль, судя по всему, продолжит дешеветь, а значит, кредит окажется не таким неподъёмным. Кроме того, квартира может за эти годы заметно подорожать, но нам это не очень важно: мы же купили для жизни, а не для инвестиций. Главное – очень внимательно читать ипотечный договор: банки сейчас порываются вставить туда пунктик о том, что при резком падении валюты процентная ставка может быть пересмотрена.

Депозитные дебри

Наконец, целевой вклад в банке. Здесь цифры становятся неожиданно вкусными, хотя в сложившихся условиях мы будем говорить о валютном, а именно долларовом, вкладе. Финансовая турбулентность России побуждает вообще хранить деньги в зарубежных банках, но нет сомнений, что в ближайшем будущем такой вклад придётся делать подпольным: российские законы на этот счёт становятся всё жёстче. Мы стремительно возвращаемся к 1980-м, когда даже для гордости страны, чемпиона мира по шахматам Анатолия Карпова, обнаружение его зарубежного счёта стало источником серьёзных неприятностей.

Так что поговорим о пополняемом долларовом депозите в российском банке под скромные 3% годовых. Депозит на 18 лет вы, конечно, не положите, но пятилетние договоры заключают почти все банки, а пролонгировать соглашение труда не представляет. Кроме того, во многих линейках продуктов есть специальные «Детские» вклады, где сразу прописываются условия снятия средств (как правило, достижение совершеннолетия).

Положим, сразу после рождения ребёнка вы кладёте 1000 долларов при условии ежегодной капитализации процентов (то есть прибавления их к основному счёту, а не выплаты на руки), а кроме того, каждый месяц добавляете на счёт по 100 долларов. Это, мягко говоря, не ипотечные, а вполне посильные выплаты. Общие расходы за 18 лет составят:

$ 1000 + $ 100 х (18 лет х 12 мес.) = $ 22 600.

На счету же окажется $ 29 709 – если процентная ставка не менялась все годы. Однако, поскольку сумма на счету будет увеличиваться, вы сможете при перезаключениях договора рассчитывать на более серьёзные проценты. На квартиру в Москве этой суммы (примерно 1,2 млн руб. по нынешнему курсу) не хватит, но, скажем, в Подольске на стадии котлована – вполне. Кроме того, долларовые цены на российскую недвижимость обнаруживают тенденцию к устойчивому снижению.

Удвоив же ежемесячные доплаты ($ 200), вы получите на выходе $ 58 483 – не то что на Подольск, на Химки хватит, а то и на Бирюлёво.

Для сравнения, рублёвый вклад с той же начальной суммой (40 тыс. руб.) под 11% годовых на тех же условиях ежемесячной добавки в 4000 руб. при общем расходе в 900 тыс. руб. принёс бы нам по истечении 18 лет куда более внушительную сумму 2 770 513 руб. Но для такого вклада надо очень крепко верить в российскую валюту.

* * *

Как видим, при отсутствии суммы на немедленную покупку жилья в данный момент разумнее положить деньги на депозит, нежели ввязаться в ипотечную авантюру. Но это при условии, что в стране не будет резких политических и экономических потрясений, которые могут обесценить ваши сбережения или обрушить выбранный банк. В конце концов, власти могут просто запретить вклады в иностранной валюте. А при ипотеке как-никак ваше имущество сохраняется – к экспроприации лишних квадратных метров у нас придут явно позже, чем к изъятию наличности.

Оптимисты заводят депозит, пессимисты запрягаются в ипотеку, а реалисты, как обычно, запасаются тушёнкой и галетами – в некоторых случаях они куда важнее отдельной жилплощади.

Напечатать Послать по e-mail Комментировать
Система Orphus

Комментарии (1)

Alter Ego
01 октября в 18:25
Ссылка
Просто бредовые рассуждения
Ответить

Оставить комментарий

Наши эксперты

Руководитель дизайн-студии «Уютная квартира».
Задать вопрос
Заместитель председателя правления, член совета директоров Банка расчётов и сбережений. Эксперт по кредитованию и вкладам.
Задать вопрос
Адвокат в сфере недвижимости
Задать вопрос
Все эксперты


Уважайте своих родителей. Они закончили школу без Гугла и Википедии.
Еще анекдотов