Подать объявление
topkvadrat.ru / Жесть / Микрозаймы: «обдираловка» доступно и честно

Микрозаймы: «обдираловка» доступно и честно

«У ростовщика», художник: Жорж де Латур «У ростовщика», художник: Жорж де Латур
Автор: Михаил Найдён

14:33 / 26 февраля 2014

Обновлено:

16:48 / 26 февраля 2014

По мнению экспертов, условия кредита или займа считаются кабальными, если ставка превышает 80% годовых. При этом во многих так называемых «микрофинансовых организациях» займы предоставляются по ставкам в 700, 800 и даже 1000% в год. В первую очередь, речь идёт о займах на небольшой срок «до зарплаты».

240 и 1000% годовых в порядке вещей

Формально предоставление так называемых «микрозаймов» на срок от нескольких дней до месяца-двух считается вполне легальным бизнесом. Такие микрозаймы продвигают, в первую очередь, как альтернативу занять денег у знакомых «до зарплаты». Компаний, предоставляющих подобные услуги, масса даже в столице. Из обязательных требований к заёмщикам – только предъявить паспорт и оставить телефон. О том, что такие займы выдаются на фактически кабальных условиях, многие из получателей денег даже не задумываются.

Кабальная сделка

В 2011 году Ленинский районный суд города Ульяновска признал заключение договора с одной из микрофинансовых организаций кабальной сделкой (ст. 179 ГК РФ). По иску одного из заёмщиков, который не смог вовремя выплатить микрозайм и «попал на штрафы».

В решении было, в частности, сказано: «Данный договор займа является возмездным, за пользование кредитом начисляется согласно п. 1.1 договора 2% за каждый день пользования денежными средствами, а в соответствии с п. 7.1 договора, в случае неисполнения заёмщиком обязательства по погашению займа в установленные сроки, заёмщик уплачивает заимодавцу проценты из расчёта 2% от суммы задолженности по займу за каждый день просрочки…

Совершенно очевидно, что данные условия являются кабальными, поскольку размер процентов за пользование денежными средствами и размер процентов за неисполнение заёмщиком обязательства согласно данному условию (п. 1.1 и 7.1 договора) значительно превышают сумму основного долга, темпы инфляции и обычный для таких сделок банковский доход».

Даже случайный поиск в Интернете официальных сайтов так называемых «микрофинансовых организаций» и условий выдачи ими микрозаймов привёл к показательным результатам. В качестве примера приведём только несколько таких организаций с указанием ставки в % годовых на минимальный срок: ООО «МигКредит» – 695% годовых (7 дней), ООО «Регион-Займ» – 730% годовых (10 дней), ООО «Займ-Экспресс» – 1095% годовых (3 дня). 

Защитники подобного бизнеса не устают повторять, что такие займы, в первую очередь, необходимы тем, кому нужны деньги на неотложные нужды и на очень короткий срок – до 10–15 дней. Якобы в столь огромных процентах заложены все операционные издержки, а также потенциальные «риски невозврата», поскольку микрозаймы выдают практически всем подряд, вне зависимости от подтверждения доходов и кредитных историй.

И если первое ещё можно обсуждать, то со вторым согласиться сложно. Раз риски столь велики, то почему подобные организации растут за последние два года по всей стране как грибы после дождя? В государственном реестре микрофинансовых организаций зарегистрировано уже 4612 юридических лиц, хотя в начале 2012 года их было около 1400.

При этом многие из таких организаций предоставляют займы и на больший срок, по ставкам, превышающим банковские чуть ли не в 6–10 раз. Например, на 168 дней под 240% годовых или на полгода (182 дня) под 184% годовых.

Это позволяет предположить, что наиболее интересный таким структурам заёмщик массово присутствует на рынке и платёжеспособен, но по каким-либо причинам не желает связываться с банками. Или просто не обладает достаточной финансовой грамотностью. Такие заёмщики своим интересом к микрозаймам на подобных условиях как обеспечивают прибыльность микрофинансового бизнеса, так и минимизируют потери от «рисков невозврата».

Так ли уж плохи банки?

Стоит сказать, что даже в крупных банках условия выдачи потребительских кредитов не столь уж сложны. В частности, ряд банков кредитует на 3–6 месяцев с возможностью досрочно погасить кредит без штрафов и дополнительных комиссий, просто оформив заявление. Минимальный размер потребительского кредита наличными может быть даже 10 000 руб. (чаще от 30 000 руб.). Максимальные процентные ставки – 24–30% годовых, более высокие ставки встречаются существенно реже.  

Из основных требований: «прописка» в регионе присутствия банка, работа на последнем месте более трёх-шести месяцев, доход от 10–25 тыс. руб. (для Москвы), 6–15 тыс. руб. (для других регионов). Из документов, которые необходимо оформлять дополнительно, чаще всего нужна только справка с места работы по форме 2-НДФЛ, реже – заверенная копия трудовой книжки. Нередко и этого не нужно, достаточно предъявить второй документ: например, водительские права или свидетельство государственного пенсионного страхования. Время рассмотрения заявки – от одного часа до одного-двух рабочих дней.

«Формальные» условия предоставления кредита вполне сопоставимы с тем, что предлагают микрофинансовые организации. При этом цена предоставляемых в долг денег – в десятки раз меньше.

Последние полгода

Пока на государственном уровне выдача микрозаймов регулируется только законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основные требования, предусмотренные этим законом, сводятся только к обязательной публикации в Интернете так называемых «Правил предоставления микрозаймов», в которых описываются порядок и условия предоставления денег. Впрочем, эти правила ещё нужно найти, и отнюдь не на каждом сайте это просто сделать.

К тому же, расчёты ставок в % годовых данные правила, в основном, не содержат. В лучшем случае – ставки в % за день или за неделю, в худшем – фиксированные суммы в рублях, из которых ставку в % годовых ещё нужно высчитать. 

Однако с 1 июля этого года вступает в силу новый закон «О потребительских кредитах (займах)», который значительно ужесточает требования как к банкам, так и к микрофинансовым организациям. Во-первых, проценты так называемой неустойки за несвоевременное погашение займа не могут превышать 0,055% или 0,1% от суммы займа за каждый день просрочки, в зависимости от условий договора (п. 21 ст. 5).

Во-вторых, полная стоимость займа (в % годовых) не должна превышать специальное среднерыночное значение, рассчитываемое Банком России каждый квартал, более чем на 1/3 (п. 11 ст. 6). И в-третьих, полная стоимость займа (в % годовых) должна быть написана на первой странице договора крупным шрифтом (п. 1 ст. 6). 

Напечатать Послать по e-mail Комментировать
Система Orphus

Комментарии (2)

Alter Ego
11 февраля в 13:28
Ссылка
пора микрозаймы закрыть люди попадают в кабалу
Ответить
Alter Ego
23 июля в 23:50
Ссылка
мне 52года.живу с дочкой восьми лет.кредиты никогда не брала,а тут понадобились деньги -ребенка в школу собрать.пришлось взять микрозайм(очень доступно и без справок).выплачивала исправно.возникла проблема с выплатой,пришлось другой заем брать что бы оплатить первый,образовались просрочки и большие штрафы.приходят домой требуют оплату сразу.брала5000р отдавать 22000р. и последующий уже за 50000 под730%годовых.не знаю что делать.и с работой проблема.
Ответить

Оставить комментарий

Наши эксперты

Руководитель дизайн-студии «Уютная квартира».
Задать вопрос
Заместитель председателя правления, член совета директоров Банка расчётов и сбережений. Эксперт по кредитованию и вкладам.
Задать вопрос
Адвокат в сфере недвижимости
Задать вопрос
Все эксперты


- Ты спишь по 3 часа в сутки... как ты умудряешься высыпаться? 
- Куда? 
- Понятно.
Еще анекдотов